方面，最早搞貨幣基金，但他們貌似也不是很熱衷搞這種雞肋產品。銀行本身有大量的用戶沒有理財意識，甚至，有相當一部分現金是活期存款。銀行根本就沒有必要提醒人們購買貨幣基金，去獲得超過活期存款的利息。

    如果儲戶對於存款和理財的認識都提高了。銀行肯定會覺得不爽，因為，大量的活期存款變成了貨幣基金，意味着銀行需要支付更多的利息成本。

    貨幣基金的經理，可不像普通的儲戶那麼好糊弄。

    多了貨幣基金經理這種專業人士的博弈，可以說，貨幣基金規模越大，銀行就必須要為存款支付更多的利息。

    美國當年貨幣基金髮展史上，也是遭遇到銀行的抵制。

    中國……長期以來，貨幣基金的產品，刻意被冷藏。銀行不願意推廣他們自己的貨幣基金產品。

    基金公司和證券公司，因為貨幣基金利潤比較低，市場規模長期也是比較低的，也不願意做這種苦差事。

    正是因此，小夥伴推出的餘額寶，才是如此的震動世國內。

    餘額寶的大熱，其實也有一些負面效果，刺激了大眾的理財意識。於是，一些高風險的理財項目，也開始能夠忽悠更多的投資者。

    畢竟，很多投資者，連一款產品幾十頁的合同都沒時間看。看都不看合同，就簽約購買產品的投資者，佔據了絕大多數。

    正是因此，給了很多騙子可乘之機。

    所以，王啟年版的餘額寶，堅決避免鼓吹什麼「高收益」之類的不正之風。高收益很多都是高風險，甚至一開始就是有不良企圖的惡意產品。有傻乎乎的投資者，衝着利息去了，但一些不良的項目，直接衝着投資者的本金！

    作為一個有良心的商人，王啟年講究，最好是雙贏。自己能賺到錢，客戶不受損失，甚至可以獲得利益。

    所以，小夥伴的互聯網金融，主要是以安全性經得起歷史考驗的貨幣基金產品為主。只有接近於無風險收益率的產品，才會推向市場。儘管，接近於無風險收益率的產品，收益必然是很低。

    不能指望普通的投資者擁有足夠的金融知識去分辨市場風險和道德風險，但是，小夥伴公司的互聯網金融，既然是服務上億用戶。首要的任務，起碼是保證用戶的本金安全性，只有在這個前提下，才考慮給用戶創造更多利息。

    至於貨幣基金規模膨脹，誰的利益受損？銀行！

    貨幣基金的規模比較小，對銀行的影響還是有限的。

    如果是貨幣基金規模達到一萬億，銀行每年至少要多支付兩三百億元的利息！假若是貨幣基金規模到了十萬億，銀行會痛不欲生！

    誰得利了？儲戶！

    至少，貨幣基金的普及，讓儲戶科普了一些金融嘗試。即使儲戶不選擇貨幣基金，也開始關注利率，對於銀行存款的利息和條款也開始敏感起來，這樣以來，儲戶們不像以前那麼單純了。以前多單純啊……很多儲戶甚至都是活期存款！

    這裏面，農業銀行最爽，因為，農行的儲戶裏面農民最多。農民整體的理財意識最差。以至於，農行的活期存款規模最大。以農行在四大行裏面墊底的經營水平，依然取得了不俗的成長，主要就是農行的儲戶們理財其實淺薄，大量的活期存款。以至於，即使農行的水平比較差，依然可以獲得不錯的收益。

    簡單說，銀行的客戶素質越高，反倒會讓銀行的收益率降低。有些明星銀行，備受高素質人才青睞，這種銀行，實際上，經營成本反而更高。一堆賊精賊精的金融人士們首選的銀行，看起來風光，實際上，銀行有苦難言。(未完待續。)